Qu’est-ce qu’une banque de détail ?

Une banque de détail (ou banque commerciale, « retail banking » en anglais) est une banque de proximité qui exerce une activité de collecte de dépôts, de distribution de crédits et de gestion de moyens de paiement à destination d'une clientèle composée notamment des particuliers, des professions libérales, commerçants, artisans,  des entreprises de petite taille ou de taille moyenne (PME, PMI), collectivités locales et associations, par opposition aux banques travaillant auprès des grandes entreprises, au contact des autres banques et sur les marchés financiers.

Les banques de détail ont pour point commun de s'appuyer sur des réseaux d'agences bancaires, de centres d'affaires ou, sur des canaux de distribution digitaux, tel l'internet ou la téléphonie mobile.

On parle également de « bancassurance » car à cette activité de détail s’est ajoutée l’activité d’assurance depuis les années 1970 dans tous les grands groupes bancaires français.

Et pour le Groupe BPCE ?

Pour le Groupe BPCE, ces activités de banque de détail sont développées par les réseaux (Caisses d’Epargne, Banques Populaires, Banque Palatine, ONEY) qui constituent le métier de la Banque de proximité et Assurance (BPA). On peut parler de banque de détail "au sens large" car vous voyez que sont regroupés les banques de réseau et l’ensemble des métiers à leur service : assurances, paiements, Solutions et Expertises financières (SEF) :

• crédit à la consommation,
• crédit-bail,
• garanties et cautions,
• affacturage, qui consiste à transférer des créances commerciales de leur titulaire à une société d’affacturage qui se charge d'en opérer le recouvrement et qui en garantit la bonne fin,
• développement des opérateurs de l’immobilier.

Les réseaux interviennent à la fois comme producteurs mais aussi comme distributeurs de produits conçus et gérés par d’autres entités, principalement des filiales de BPCE (assurances, paiements, crédit à la consommation, etc.) et de Natixis s'agissant de solutions d'investissement (FCP, SICAV, etc.). C'est le principe des synergies métiers au sein du Groupe BPCE.

Ainsi par exemple, le financement d’un crédit immobilier sera octroyé par une Caisse d’Epargne (instruction du dossier, décision d’engagement, déblocage des fonds, gestion du crédit, etc.) alors que les assurances relatives à l’emprunt ou la garantie du prêt peuvent être conclues avec une autre entreprise du groupe.

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Comment est organisée l’activité de banque commerciale en Caisse d’Epargne ?

La diversité de la clientèle implique une diversité des besoins et de l’offre de produits et de services avec comme conséquences une segmentation de la clientèle et une organisation commerciale adaptée.

L’activité de banque commerciale en Caisse d’Epargne est de ce fait organisée en deux pôles d’activité distincts, dirigés chacun par un membre du directoire :

• le Pôle Banque de détail (BDD), qui s’appuie sur le réseau d’agences et la e-agence « monbanquierenligne.fr »,
• le Pôle Banque des décideurs en région (BDR), qui s’appuie sur un réseau de centres d’affaires.

Chaque pôle est ensuite organisé par marchés en cohérence avec une typologie précise de clientèle.

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* ESI : économie sociale & institutionnels : associations, fondations, mutuelles, coopératives, caisses de retraite, institutions de prévoyance, etc.

** EPL : les entreprises publiques locales sont des entreprises au service des collectivités locales, des territoires et de leurs habitants (aménagement, logement, transports, tourisme, culture, énergie, déchets, etc.).

Qui sont les clients de la BDD en Caisse d’Epargne ?

Pour le réseau des Caisses d’Epargne, la Banque de détail (BDD) désigne l’activité bancaire à destination :

• des particuliers, dont les clients premium suivis en gestion privée et les personnes protégées,
• des professionnels (artisans, commerçants, professions libérales, petites entreprises),
• des associations de proximité d’un budget annuel < 100 k€.

Que fait le conseiller commercial ?

Les premières missions du poste de conseiller commercial consistent à accueillir les clients, les orienter au sein de l’agence, et détecter les besoins, en vue de proposer une offre correspondante. Les conseillers commerciaux vont également mettre à jour la base de données clients, et réaliser différentes opérations administratives nécessaires au bon fonctionnement de l’agence, et au respect des normes prudentielles de l’entreprise.

Quel rôle joue le gestionnaire de clientèle ?

Il gère un portefeuille de clients particuliers en évaluant ses différents besoins et ses attentes. À partir des éléments identifiés lors d’une phase de découverte, le gestionnaire de clientèle va proposer une offre argumentée à partir de la gamme complète de produits et services financiers de la Caisse d’Epargne. Le suivi des entretiens réalisés permet au collaborateur d’adopter une démarche proactive vis-à-vis de sa clientèle en devançant ses différents besoins.

Et le gestionnaire de clientèle spécialisé « professionnels » ?

Le collaborateur en charge de cette fonction est le plus souvent rattaché à une agence, mais il peut être amené à effectuer des missions pour d’autres points de vente si l’organisation du groupe d’agence le nécessite. Au-delà des fonctions d’un gestionnaire clientèle traditionnel, ce collaborateur est amené à traiter l’ensemble des besoins professionnels et personnels de cette clientèle.

ZOOM : MonBanquierenligne.fr

L’agence en ligne est conçue pour ceux qui n’ont pas le temps de se rendre dans une agence bancaire traditionnelle mais qui désirent, néanmoins, un conseil personnalisé et un service de qualité. L’agence en ligne est une agence Caisse d’Epargne à part entière. Elle permet d’accéder à distance, à tous les conseils, services et offres d’une agence traditionnelle. Cette agence :
- dispose de plages horaires élargies,
- dédie au client un conseiller personnel en ligne,
- est complémentaire du réseau physique d’agences.

Chiffres clés au 31 décembre 2021